Обоюдка



По "грабительскому" закону "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" прошлись, кажется, все. В том числе и "Автопилот". Однако Сергей Шаров, эксперт Российского Союза Автостраховщиков (РСА), считает, что последствия принятия закона непредсказуемы как раз для компаний, взявшихся поучаствовать в дележе собранных с автовладельцев денег. И одна из самых больших опасностей -- страховое мошенничество.
"АВТОПИЛОТ": Насколько распространено это явление в России?
ШАРОВ: Страховое мошенничество -- интересный термин. С правовой точки зрения, либо мошенничество есть и тогда по факту его совершения должно быть возбуждено уголовное дело, либо мы говорим лишь о своих догадках, что нас, страховщиков, клиенты пытаются обманывать. В Европе считается, что на случаи мошенничества приходится до 20 процентов всех выплат по автострахованию. Думаю, в России цифра поменьше. При этом у нас есть перспективы роста, особенно с введением Закона об обязательном страховании. На сегодня фиксация ДТП в России, даже мелких, достаточно формализована. В Европе действует так называемый "европейский протокол". Если обе стороны одинаково расценивают ситуацию, они заполняют протокол и, минуя полицию, направляются в страховую компанию. Сейчас у нас возникает подобие европейского протокола. Все, кто застраховал обязательную "автогражданку", получили бланк-извещение о ДТП. Если не было причинения вреда жизни и здоровью, его можно заполнить на месте, а затем проследовать на пост ГАИ. Водители могут написать что угодно, и вряд ли гаишники будут их перепроверять. К тому же менталитет наших людей особый. Мне нравится анекдот: "Возвращается наш соотечественник из Англии. На таможне его просят открыть чемодан, а там -- пачки фунтов. "Откуда?" -- спрашивают. Тот говорит: "Иду по Лондону, смотрю, мужики в "очко" режутся. Я подсел. Тут один говорит: "У меня 20, я выиграл". Я ему: "Покажи". Он: "У нас принято верить джентльмену на слово". Вот после этого мне карта и поперла". Боюсь, что при таких правилах игры многим нашим водителям тоже "попрет карта".
"АВТОПИЛОТ": А чего вы так боитесь? Даже если в каждой аварии из белого делать черное, на итоговых выплатах это не скажется.
ШАРОВ: Недавно я видел материалы дела. Столкновение на светофоре. У ВАЗ-21099 разбит зад, у Daewoo Nexia -- перед. Читаю протокол, из которого следует, что ВАЗ-21099 стоял на светофоре. Сзади подъехала и остановилась Nexia. Водитель "Жигулей" случайно включил заднюю передачу, разогнался и разбил Daewoo передок, а себе -- багажник. При этом, что характерно, у водителя ВАЗ-21099 застрахована гражданская ответственность, а у владельца Nexia никаких страховок нет. Теперь представьте, что наступило 1 января и застрахован, по идее, должен быть почти весь автотранспорт. Но скажите, сколько процентов водителей у нас фактически проходят техосмотр? Пятьдесят? Семьдесят? В любом случае, не сто. На рынке уже появились поддельные полисы по цене от 150 рублей до 50 долларов. Тем, кто надумает их купить, советую сначала почитать 327 статью УК. Но речь не об этом. Представьте, что столкнулись две машины. У одного водителя есть полис ГО, у другого нет. Кто им помешает представить ситуацию таким образом, чтобы крайней стала страховая компания? Пока я не вижу у государства возможности стопроцентно обеспечить страхование ГО.
"АВТОПИЛОТ": Причем я слышал, что водитель сможет избежать штрафа в 800 рублей за отсутствие полиса. Он скажет, что забыл его дома, а гаишник, исходя из записанной в КоАПе презумпции невиновности, пока не докажет, что полиса у водителя нет вовсе -- а для этого нужен доступ к единой базе, -- не сможет взять больше 50 рублей.
ШАРОВ: Какая сложится у ГИБДД практика по этому поводу -- вопрос. Насколько я знаю, там работают над проблемой.
"АВТОПИЛОТ": То есть гаишники в любом случае не останутся внакладе?
ШАРОВ: Вы про взятки? При их нынешней мизерной зарплате нам было бы наивно рассчитывать, что никто из сотрудников ГИБДД не захочет поучаствовать "в процессе внедрения закона в жизнь". Они и сегодня могут на многое повлиять. Пример. Человек со страховкой "каско" попадает в аварию. Все бы хорошо, но он пьян, и компания точно откажет ему в выплате. Но кто узнает о том, что он был пьян, если сотрудник ГИБДД не даст хода делу? По новому закону компания заплатит и за пьяного, но потом обратится к нему с регрессным иском. Или не обратится. От кого это зависит? Другой пример. В аварию попал человек, не вписанный в полис. Обязательно ли указывать, что за рулем сидел именно он? Но это частные случаи. Самыми затратными авариями по "автогражданке" для страховщиков могут стать те, где виновными будут признаваться обе стороны.
"АВТОПИЛОТ": И что?
ШАРОВ: Это дает возможность отремонтировать обе машины за счет страховых компаний. "Автогражданка" заменит одной из сторон страхование по риску "ущерб". Чтобы стать мошенником, не надо родиться негодяем. Столкнулись два автомобиля. Вышли два водителя. Поговорили. Деньги мы страховщикам платим? Платим, и немалые. Так чего этим толстосумам не раскошелиться?! Давай распишем "обоюдку"! И тогда ремонт моей машины оплатит твоя компания, а ремонт твоей -- моя. Перекрестные выплаты могут разорить компании. Зная об этой опасности, мы готовим свой арсенал средств борьбы с любителями легкой наживы. Другая опасность -- в динамике развития рынка обязательного страхования. Первый год наверняка будет спокойным. Люди не разберутся, что к чему, или гаишники не будут успевать оформлять все аварии -- сколько сейчас людей разъезжаются, договорившись на месте! Тарифы вполне могут быть снижены. Но чем четче в дальнейшем заработает схема, тем больше людей станут обращаться за выплатами. Не думаю, что поднять тарифы удастся так же просто. Могут появиться подсказки -- и наши "правозащитники" их растиражируют, -- как заставить страховщиков платить по максимуму при любом раскладе. Я вижу в законе "дыры", однако надеюсь, у нас получится предотвратить всплеск мошенничества.
"АВТОПИЛОТ": Одного не пойму: почему же при таких опасностях все лезут на рынок обязательного страхования?
ШАРОВ: Во-первых, отказаться от участия в государственной программе -- значит, выразить недоверие расчетам правительства в целом и Минфина -- в частности. Во-вторых, обязательное страхование автогражданской ответственности -- это основополагающий продукт. То есть компаниям резонно рассчитывать, что, застраховав обязательную ГО, человек здесь же добровольно застрахует автомобиль по рискам "угон" и "ущерб", оформит полис на дачу, квартиру, купит медицинские страховки... В Германии ГО по автомобилям просто считается убыточным видом деятельности, так сказать, социальной нагрузкой, которая компенсируется общими объемами продаж.
"АВТОПИЛОТ": Но пока в России никто не разорился на добровольном страховании? А ведь там и расценки пониже, и ответственность, которую берут на себя страховщики, побольше.
ШАРОВ: Кто сегодня страхует свою гражданскую ответственность? Как правило, обеспеченные люди, которые покупают сразу несколько страховых продуктов, что в итоге делает для компаний не столь опасными возможные убытки.
Уверенности в том, что народ повалит вместе с полисом ГО покупать другие страховки, нет. Причем есть опасение, что при массовости обязательного страхования и выплат легче станет работать и мошенникам.
"АВТОПИЛОТ": Часто ли страховщики доводят дело до суда и сажают недобросовестных клиентов?
ШАРОВ: Пока такие случаи единичны, и я не могу сказать, как будет развиваться ситуация. По закону об ОСАГО у страховщиков есть право привлекать в помощь экспертов-автотехников. Они не исследуют стоимость помятого железа, а моделируют обстоятельства страховых случаев. Но сегодня даже в Москве организации, мнение которых признают суды, загружены на месяцы вперед. Что же будет при массовых обращениях? Сейчас бывает и по-другому: клиенту предлагают самому отказаться от требований, не доводя дело до экспертизы.
"АВТОПИЛОТ": Может, стоит показательно посадить негодяя?
ШАРОВ: Я считаю, что вор -- мошенник -- должен сидеть в тюрьме. Но вы пробовали подать заявление в милицию? Зачем им "висяки"? Если милиция изначально оформила дело и нашла, что все в порядке, получается, что страховщик берет на себя роль прокуратуры и говорит: нет, это вы не разобрались, а мы-то знаем, как все было на самом деле. В расследовании дел о страховых мошенничествах у нас нет такого арсенала средств, как у милиции: права возбуждать уголовные дела, вызывать кого-то на допросы, вести оперативно-розыскную деятельность. Или вот административный процесс. Ну, предположим, удастся нам доказать через суд, что гаишники исказили обстоятельства ДТП. Но нам ведь с ними еще работать, запрашивать у них материалы...
"АВТОПИЛОТ": Вы полагаете, что наши люди сознательно идут на мошенничество?
ШАРОВ: Чтобы кто-то умышленно подставил машину под удар? Единичные случаи. "Подставлялы" со страховщиками не связываются. Им нужны наличные, и быстро. А вызывать ГАИ, потом вытягивать деньги из компании... Это не бизнес. Для России самое обычное дело -- фальсификация обстоятельств страхового случая. Был пьяным -- стал трезвым. Или еще дать взятку оценщику. Или оформить страховку задним числом, что невозможно без участия сотрудника компании.
"АВТОПИЛОТ": А сможет ли клиент обмануть страховщиков, оформив в одной компании добровольную ГО, а в другом -- обязательную?
ШАРОВ: Страховщики понимают, что в крупных городах, где выплат по железу, ограниченных $4000, может оказаться недостаточно, люди будут покупать "поверх" обязательного полиса добровольный. Но, согласитесь, у компании возникнут вопросы -- зачем клиент страхует добровольную ответственность "с нуля" у нас, ведь где-то ему все равно придется заплатить за обязательный полис? И возьмет на заметку. И потом: сейчас в России страховщики под эгидой РСА наконец-то взялись за создание единой информационной базы. Раньше ее не было, и мошенники могли ходить от одной компании к другой. С началом ее работы многое прояснится. В банке данных будут содержаться сведения о недобросовестных клиентах, страховых случаях со специфическими признаками и об участвовавших в них транспортных средствах.
"АВТОПИЛОТ": А правда ли, что многочисленные юридические рогатки, заложенные в полисах добровольного страхования, рассчитаны на то, чтобы был повод отказать в случае подозрения в мошенничестве?
ШАРОВ: Внимательно читайте договор. Конечно, если речь идет об очень выгодном клиенте или очевидно "чистом" страховом случае, компания может закрыть глаза на какое-то несоответствие. В целом же страховщики придерживаются принципа: есть законная возможность не платить -- не платим. Страхование -- не благотворительность, а бизнес, который ведется по определенным правилам. Компании балансируют между желанием поддержать свой имидж и нежеланием расставаться с деньгами. Ведь берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.
ФОТО ЛЕВ ШЕРСТЕННИКОВ