Право на управление рисками
Автомобильное страхование эпохи перемен
Личная машина всегда была дорога своему владельцу. Но в наше время — особенно. По данным ассоциации «Российские Автомобильные Дилеры», в 2014 году средний житель страны отдавал за новую машину полный доход за 2,5 года. В 2024 году — почти 3,5 годового заработка. Приходится беречь то, что имеешь. Один из самых деятельных способов защитить движимое имущество — застраховать его. На актуальные и неудобные вопросы об автостраховании отвечают специалисты СПАО «Ингосстрах».
Фото: Автопилот
Фото: Автопилот
Рынок новых автомобилей в России сейчас в основном сформирован за счет китайских брендов. Чем в плане страхования китайские машины отличаются от автомобилей более привычных марок?
Если коротко, то ничем. Разве что некоторые клиенты ожидают, что полис каско для машины китайской марки должен стоить ощутимо дешевле, чем для автомобиля из Германии, Японии или Кореи. Объяснение люди находят такое: китайские запасные части дешевле прочих. Увы, те, кто сталкивался с ремонтом, знают: оригинальные запасные части для китайских машин практически не отличаются не только качеством, но и ценой от деталей для автомобилей из других стран. А принцип «Ингосстраха» не меняется годами: при направлении на ремонт по каско использовать оригинальные детали или полные их аналоги. Условно, фара в коробке с маркировкой концерна Volkswagen идентична такой же, упакованной в коробку Hella. Замена на детали от третьих производителей возможна только по согласованию со страхователем. Случается, что оригинал надо ждать несколько месяцев, и хозяин машины выбирает ремонт с использованием альтернативных комплектующих.
В 2023 году в России кратно выросли продажи электромобилей и гибридов. Они имеют какие-то особенности при оформлении полисов ОСАГО и каско?
Электромобили — тема относительно новая, поэтому домыслов больше, чем реальной статистики. Несмотря на выдающиеся динамические характеристики многих «электричек», показатели аварийности не отличаются от тех, что демонстрируют автомобили с двигателями внутреннего сгорания того же ценового сегмента.
Вопросы с электромобилями и гибридами возникают при оформлении ОСАГО. При постановке на учет в ГИБДД инспекторы иногда некорректно указывают мощность, от которой зависит стоимость полиса. Они суммируют отдачу двигателей, что, с точки зрения Минфина, неверно. Кратковременные пиковые «рекламные» показатели не говорят о том, что автомобиль способен хотя бы 30 минут двигаться, используя весь потенциал. «Ингосстрах» использует свою юридически обоснованную методику расчета, в результате чего машина, в которой ГИБДД, условно, насчитало 380 л.с., получает полис как автомобиль с реальной долговременной отдачей 145 л.с. И полис ОСАГО от страховой компании с высокими показателями надежности обходится клиенту дешевле, чем в среднем по рынку.
Правда ли, что сейчас страховые компании стараются рассчитаться за ДТП деньгами, а не направлением на ремонт, что по каско, что по ОСАГО?
Мы следуем закону об ОСАГО и предоставляем направление на ремонт во всех случаях, если ремонт автомобиля данной марки возможен в определенном регионе. При этом, если клиент предпочитает получить компенсацию в денежной форме, это возможно после подписания соответствующего соглашения.
Ремонт по полису каско осуществляется у официальных дилеров и обеспечивает более надежную защиту. Клиенты, оформившие полис каско в «Ингосстрахе», в основном направляются для ремонта на станции официальных дилеров – или компаний, имевших такой статус до того, как представляемые ими марки ушли с российского рынка. Исключением являются автомобили тех брендов, которые никогда не имели официальных представительств в России. Например, Zeekr – самая популярная в стране марка электромобилей по итогам продаж 2023 года. Владельцы Zeekr с полисом каско от «Ингосстраха» получают направление на ремонт в проверенные многопрофильные кузовные цеха.
Есть мнение, что процесс возмещения по каско специально сделан сложным, чтобы кто-то просто не дошел «до кассы» или сервиса. Почему процедура так непроста?
В советское время машину без справки об аварии, оформленной в ГАИ, официальный государственный сервис, а других не было, вообще не имел права принять в ремонт. Государство хотело знать обо всех происшествиях. Сегодня правила мягче, тем не менее надзорные органы все равно следят за тем, насколько обоснованно страховые компании списывают деньги на выплаты: есть ли под этими тратами реальные основания. Так что в целом требование зафиксировать факт ущерба законно.
Нередко обращение в полицию позволяет найти виновных. У человека украли ночью фары с машины. Автовладелец написал заявление в полицию и страховую компанию, где у него оформлен полис каско. Страховая оплатила новые фары с заменой, полиция нашла по видеокамерам преступника, и тот будет обязан оплатить компании стоимость похищенного. Нет заявления — нет шансов взыскать ущерб с преступника и улучшить обстановку в городе или районе. Тем не менее большинство полисов каско «Ингосстраха» позволяют заявлять без справок один раз в год повреждения ветрового стекла, или фар, или зеркал либо получить без лишних формальностей направление на окраску одного кузовного элемента. Условия зависят от выбранной программы, на самых высоких премиальных уровнях любые повреждения оформляются через личного аварийного комиссара.
К сожалению, «Ингосстрах» не может повлиять на скорость оформления документов в органах МВД, но делает все, чтобы любой клиент компании быстрее смог произвести ремонт. Мобильное приложение IngoMobile позволяет отправлять документы и фотографии в удобное время суток, избавляя клиентов от необходимости лишний раз ездить в офис.
Каско — это же продукт для тех, кто покупает новую машину, а потом продлевает полис из года в год? Автомобиль с пробегом страховать невыгодно?
В целом принцип такой: чем старше машина, тем в больший процент от ее стоимости обходится полис каско. Казалось бы, не совсем справедливо. Ведь общая оценка автомобиля снижается. Но общая оценка касается сторон только в случае кражи или «тотала», серьезного ДТП, после которого восстановление автомобиля признается лишенным экономического смысла.
Страховка от неисправностей тоже существует. Продукт «Овертайм-гарантия» от «Ингосстраха» — это дополнительная защита автомобилей, у которых нет заводской гарантии. Это касается машин, заводская гарантия на которые закончилась или отсутствовала с самого начала. При параллельном импорте ситуация рядовая. Полис действует один год с возможностью продления, покрывает расходы на внеплановый ремонт основных узлов и агрегатов. При продаже защиту можно передать новому владельцу, что повышает привлекательность автомобиля.
Фото: Автопилот
Страховка от неисправностей тоже существует. Продукт «Овертайм-гарантия» от «Ингосстраха» — это дополнительная защита автомобилей, у которых нет заводской гарантии. Это касается машин, заводская гарантия на которые закончилась или отсутствовала с самого начала. При параллельном импорте ситуация рядовая. Полис действует один год с возможностью продления, покрывает расходы на внеплановый ремонт основных узлов и агрегатов. При продаже защиту можно передать новому владельцу, что повышает привлекательность автомобиля.
Фото: Автопилот
В остальных случаях что годовалый автомобиль, что десятилетний требуют одинаковых запасных частей и усилий при ремонте — вернее, ремонт старой машины более трудоемок, а детали — редки.
Несмотря не непростую экономическую ситуацию и стремление автовладельцев сэкономить на всем, на чем можно, «Ингосстрах» отмечает, что интерес к страхованию автомобилей с пробегом последние два года растет.
Люди понимают: «дорогой» полис может быть оправдан при замене одной-единственной светодиодной или ксеноновой фары, а она редко страдает одна, без крыла или бампера. При страховании автомобиля с пробегом все повреждения тщательно описываются. Старую царапину предъявить не получится, но, если появится новая, «Ингосстрах» не откажет, как некоторые другие компании, в ремонте на том основании, что кузовной элемент уже имел повреждение. Предельный возраст «приема» по каско новых «старых» машин — 10 лет, предельный возраст для продления каско — 15 лет.
Каско — продукт привлекательный, но все же довольно дорогой. Есть ли возможность сделать его покупку более доступной?
Таких возможностей масса. Стандартный полис каско можно оплатить в рассрочку, двумя, тремя или четырьмя траншами, без увеличения итоговой цены. Скажем, полная стоимость составляет 70 тысяч рублей. 35 тысяч вы платите при заключении договора, такую же сумму — через полгода. Другой способ — покупка полиса с франшизой. Это значит, что при повреждениях в пределах какой-то суммы вы не обращаетесь в компанию. Красите царапину на бампере за свой счет или просто забываете про нее. Чем больше сумма франшизы — тем дешевле полис, который тем не менее, продолжает защищать вас от больших расходов в случае серьезного ДТП, угона или стихийного бедствия. Есть также вариант, называемый мини-каско. Автовладелец сам выбирает риски и ограничения по сумме выплат и в зависимости от деталей этого конструктора «выходит на приемлемую для себя стоимость полиса. Мини-каско привлекательно и тем, что позволяет застраховать большинство марок и моделей автомобилей в возрасте до 15 лет без осмотра, при этом возраст и стаж водителей, допущенных к управлению, не влияют на цену оформления.
Наконец, совершенно новый продукт — специальное «праворульное» каско для Дальнего Востока, Урала и Сибири. Оно учитывает реалии этих регионов страны, где популярны машины, сделанные для внутреннего японского рынка. Их принято чинить после аварий с использованием контрактных, то есть бывших в употреблении, запасных частей. Владельцам этих машин не нужно направление на официальный сервис, они хотят, чтобы в «случае чего» они получили сумму, которой хватит на ремонт в местных мастерских, умеющих работать с «правым рулем». Такие полисы примерно вдвое доступнее классического каско с возмещением в натуральной форме, то есть направлением на ремонт.