«Бизнес на ведрах» поехал в народ

Дилеры федеральной автомобильной экосистемы Pango Cars, специализирующейся на продаже машин с пробегом, завершили интеграцию с платформой Appruvo. Новый финтех-проект Кирилла Ларина, ранее создавшего известную в дилерской среде систему еКредит, нацелен на специфичную аудиторию — людей, которые хотят получить кредит на машину с пробегом, но стабильно получают от банков лишь отказы. Appruvo должен пересадить «физлиц со сложной кредитной историей» на лизинг.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

О контурах нового проекта, сегодня известного как Appruvo, Кирилл Ларин рассказывал в июне на форуме Used Cars 2025, проведенном агентством «Автостат». Презентация финансиста называлась «Бизнес на ведрах. Когда отказывают банки», а в качестве примера заемщика приводился некий житель Когалыма 30 лет, который работает «в шаверме», имеет доход 150 тыс. руб. в месяц и хочет купить в кредит 13-летний Lada Largus с пробегом четверть миллиона километров ценой 650 тыс. руб. Однако банки, похоже, не одобряют идею лирического героя презентации: у когалымчанина 16 отказов в кредите и, как следствие, никакого «Ларгуса».

Проблемы условного персонажа понятны: сложности с подтверждением дохода и никакой кредитной истории. Однако значит ли это, что дилеры должны игнорировать таких клиентов? — спрашивал аудиторию Кирилл Ларин. Ответ очевиден: нет, поскольку «ведра» — основной товар на рынке автомобилей с пробегом, да и на тот у среднего покупателя чаще всего нет денег «здесь и сейчас».

От семи лет, до 1,5 млн руб.

Сеть Pango Cars уже, как сообщается, подключила к платформе Appruvo 40 своих дилеров, а до конца года обещает «раскатать» программу на 46 городов. Клиентами видятся «физлица со сложной кредитной историей». Понятны и машины, на которые рассчитана программа: ценой до 1,5 млн, возрастом — от семи лет. Причем автомобили будут предлагаться «сложным» покупателям не в кредит, а в лизинг.

Далее, чтобы не переврать, приведем цитату: «Фондирование на платформе происходит по принципу синдицированного финансирования: в каждую лизинговую сделку инвестируют, помимо самого Appruvo, другие корпоративные кредиторы и лизинговые компании». Если проще, то платформа должна позволить купить машину тем, кто раньше ушел бы из салона ни с чем. А кредит будет оформляться или лизинг — дело десятое. Шаурма, шаверма — какая разница, когда вы голодны?!

«До 50% покупателей авто с пробегом, отправляющих заявки на кредит, получают отказы от банков. Лизинг — оптимальный инструмент решения этой проблемы. После подключения всех наших партнеров мы планируем увеличить количество заключаемых сделок в сегменте бюджетных авто старше 7 лет на 20% до конца года», — комментирует Александр Мякинников, генеральный директор Pango Cars.

Ключевое достоинство Appruvo — «собственный AI-скоринг лизингополучателей, основанный на глубинном анализе поведенческих факторов». Видимо, искусственный интеллект оценит, насколько велики шансы, что специалист по быстрому питанию из Когалыма будет исправно платить за свой «Ларгус», а не уедет крутить мясо на вертеле в Надым или Лабытнанги, забыв про долги.

Выйти из тени

Проблема заемщиков с низким кредитным рейтингом, желающим купить автомобиль с пробегом, характерна не только для России — они есть и в США, и в Великобритании, но там дилеры с ними успешно работают как раз за счет разнообразия финансовых инструментов.

«Типичный российский покупатель автомобиля с пробегом небогат, — говорит Сергей Шерстенников, шеф-редактор автомобильного маркетплейса Fresh, — об этом красноречиво говорят данные агентства «Автостат»: 40% сделок приходится на машины ценой до 500 тыс. руб. Есть и другая цифра, менее официальная, поскольку точно подсчитать сложно: 50% всех сделок проходит напрямую между физическими лицами, вторую половину делят между собой дилеры и профессиональные продавцы, или перекупы, если так понятнее. Естественно, что дилеры хотят расширить свое поле деятельности, и удобные финансовые продукты — один из главных козырей. Но выдача классических кредитов сокращается. Если в первой половине 2024 года 53% клиентов маркетплейса Fresh купили машину с пробегом на заемные средства, то в первой половине 2025 года — только 42%. Но удивительно другое: наши 42% стали образцовым показателем в отрасли, другие дилерские группы, согласно рейтингу издания «АвтоБизнесРевю», в лучшем продали в кредит 30% машин с пробегом. Вопрос не в числе желающих, а в количестве отказов от банков, которые работают по новым, более строгим правилам ЦБ. Если новый финансовый продукт позволит привлечь больше клиентов в дилерский сегмент — это здорово. Нужно вытягивать рынок из тени, но без принуждения — за счет развития разнообразных сервисов и открытой конкуренции между игроками».

Денис Токмаков